“大银行给小企业贷款，这项工作虽不容易，但只要你们用心，就能做成大事业!”国家相关领导6月20日考察建行总行时勉励道。他同时要求，“商业银行要更多服务实体经济尤其是小微企业，促进经济在攻坚克难中实现升级发展。”

　　国家相关领导的寄语时刻激励着建行人在小微企业服务方面扬鞭奋进。截至2015年底，全国中小微企业超过2000万家，贡献了全国约65%的GDP，50%的税收，68%的出口，75%的就业岗位。广大中小微企业成为我国就业的主渠道，双创的主载体，而支持小微企业的发展也成为了全国至上而下的共识。

　　2014年底，深圳建行王业行长任职伊始，积极贯彻中央扶持小微企业的政策和总行小微企业转型发展精神，胸怀支持小微企业发展的责任和深圳建行的创新精神，在不到半年的时间内，便牵头创新推出了“贷网股卡四位一体·云快贷”小微企业新模式。“云快贷”模式通过一年的运行，贷款投放167亿元，贷款余额143亿元，户均余额270万元，客户数达5280个，服务贷款客户数超过了深圳建行近十年来小企业客户峰值数的2倍。可见，“云快贷”模式是对商业银行服务小微企业传统模式的“扬弃”，也是解决中国小微企业融资难和融资贵短板的有益尝试。

　　解读云快贷

　　采取“贷网股卡四位一体”模式

　　贷：全流程“画像”，打造以“抵押云贷”、“平台云贷”、“数据云贷”为核心的产品体系。

　　股：借鉴“硅谷银行”模式，通过投贷联动争取与客户签署股权跟投权或期权协议，搭建投资收益弥补风险机制，“取之于小微，用之于小微”。

　　卡：根据客户需求配置个人信用卡，提高客户与我行的粘性，增强客户还款意愿。

　　网：运用“互联网+”思维，搭建核心系统渠道，打通各类电子渠道，实现客户全流程在线操作体系。

　　1管理贯穿贷前、贷中、贷后环节——破解“融资难”

　　对于小企业而言的“融资难”通病，对于银行问题何在?

　　深圳建行王业行长说：“责任追究一刀切”是银行发展小微企业业务的第一个“痛点”。由于小企业贷款往往有金额小、户数多、风险较大的特点，所以责任追究往往会成为商业银行内部绕不去的坎。怎样才能减少人工干涉、把握小企业贷款过程中的实质性风险?

　　据悉，深圳建行小微企业“云快贷”业务模式注重把握实质性风险，利用综合为小微企业“画像”，将应用贯穿到商业银行小微企业融资服务的贷前、贷中、贷后各个环节，运用客观的信息缓解小微企业“融资难”问题。

　　贷前画像，还原小微企业真实经营状况——这是建行祭出的重要一招。据悉，商业银行的传统做法是依靠小微企业提供报表、银行流水、资产证明等书面材料进行小微企业经营的评估，忽略了小微企业经营不规范的特点，难以体现小微企业的真实情况。而深圳建行“云快贷”，依托人行征信系统、深圳市信用网、市场监督管理局、法院诉讼服务平台、深圳市房地产信息系统、第三方房产评估系统、深圳市国税局系统、合作方平台等具有公信力的平台数据，对数据进行综合分析，还原小微企业的真实经营情况，实现对小微企业的综合判断，进而快速选择符合标准的小微企业客户群体。

　　在“贷中”环节，商业银行传统的贷款审批方式基本都是依靠个人经验，根据企业提供的材料逐笔进行评审，但效率难和标准化都难以得到保障。对此，“云快贷”，以作为授信基础，以模型作为测算工具，实行方案和模型的前置审批，打破传统的线下逐笔的贷款审批方式。通过与具有公信力的第三方平台对接实现交换;模型运用逻辑回归、离散分析、偏离度分析、增量分析等方法建立，并以实际情况不断验证模型结果，最终实现前端营销与后台审批结果的一致性，真正意义上实现的运用，减少传统方式里前端营销与后台审批的矛盾和磨合时间，实现快速审批。

　　贷后监测，又能保证小微企业及时续贷。据观察，商业银行传统的贷后管理，需要由银行贷款经办人员定期上门走访，并形成相应检查报告提交贷款主管部门，耗时耗力。

　　深圳建行“云快贷”，以分行集中式的非现场贷后管理为主，运用“”原理，围绕小微企业的核心风险，综建立“五大监测类别和19项监测指标”的贷后监测预警体系。同时，通过贷后监测预警体系，及时地实现了小微企业融资的衔接，帮助企业实现续贷的平稳过渡。